近日，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》，对商业银行互联网助贷业务予以规范。新规既明确了商业银行的管理责任，又对合作机构进行了约束，有望进一步规范助贷业务，提升金融服务质效。
过去数年，互联网助贷业务凭借其在获客及场景融合等方面的优势迅速崛起，成为部分金融机构收入和利润的“源泉”，甚至是风险的“防护垫”。然而，助贷业务在快速扩张中也积累多重风险：部分银行过度依赖外部平台的流量与风控，导致风险责任模糊；互联网平台滥用数据优势，嵌套信贷业务形成监管套利；消费者信息泄露、过度借贷等问题频发。
新规的出台，既是近年来助贷业务快速发展后监管补位的必然之举，也是提升金融服务质效的关键转折点。
从监管层面看，新规通过明确银行主体责任、规范合作机构管理以及强化消费者保护三方面重构市场格局。在主体责任方面，要求商业银行总行应当明确互联网助贷业务主责部门，健全管理制度；在合作机构管理方面，加强准入管理，审慎制定准入标准、从严审批，同时实行名单制管理，将助贷机构纳入全面监管视野；在消费者保护方面，规范营销宣传、贷后催收管理，充分披露金融服务的息费信息等。这种穿透式监管，有效解决了传统助贷模式下风险责任模糊、消费者权益保障缺位的结构性缺陷。
从机构层面看，新规的落地短期内或将引发行业阵痛，但从长远看，新规既是“紧箍咒”，更是转型契机，将推动金融服务走向质效并举的可持续发展道路。对部分银行等金融机构而言，可能因合作门槛提升，面临业务规模收缩的压力，但同时将倒逼金融机构加大科技投入，真正实现能力再造，不断提升合规经营水平；对于平台运营机构而言，一些有违政策初衷，以助贷之名行高息收割之实的平台将排除在“名单”之外，被市场所淘汰，也意味着一些平台机构将回归技术服务本源，重塑盈利模式，真正实现“科技向善”。
从市场层面看，新规要求明确各项息费成本，金融消费者将受益于更透明以及更安全的服务环境。新规提出，切实维护借款人合法权益。应当向借款人充分披露相关关键信息，比如贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。此举将有助于加强金融消费者权益保护，也有助于避免借款人过度负债，缓解“超前消费”可能引发的社会问题。
助贷业务，其本意是通过科技手段扩大金融服务覆盖面。2023年中国互联网金融协会发布的《中国互联网助贷业务发展研究报告》中称，互联网助贷是在数字经济时代金融服务分工精细化的产物，其本质是信贷业务各参与方的优势互补与资源效率最大化。值得注意的是，本次新规也提到该业务提升贷款服务效率。加强管理，则揭示出未来发展的政策逻辑：互联网助贷业务必须建立在风险可控、权责明晰及合规展业的基础之上。
接下来，一些机构在落实新规方面或仍面临挑战。比如，部分中小金融机构难以在短期内补齐风控短板，彻底摆脱流量依赖；还有一些平台机构难以满足准入标准等。但可以预见，在监管合规和技术驱动的双重保障下，助贷业务将告别野蛮生长，那些真正具备技术沉淀、坚守风险底线的机构，将在金融服务的精耕时代赢得更大发展空间。金融服务数字化转型的终极目标，始终是让科技创新更好服务于实体经济高质量发展，让更多精准的金融服务匹配实体经济需求，这需要监管智慧与市场活力的同频共振。
