春节临近，假日消费逐渐升温。不少银行在近期推出了消费贷新一轮优惠，部分银行的消费贷利率再次跌破3%。银行机构通过新发产品、发放利率优惠券、纳入“白名单”、拼团购等方式多管齐下促进利率优惠，各类“花式”促销再现市场。
可以看到，消费贷款在促进个人消费回升过程中发挥着积极作用。银行通过消费贷款为个人短期的消费资金不足提供支持，不仅能够从微观上推动个人潜在消费需求转化为现实消费需求，进一步激发和扩大消费能力和意愿，而且还能从宏观上扩大当期消费规模，切实助力提振消费，扩大内需。
2024年底召开的中央经济工作会议确定了2025年要抓好的重点工作，其中第一项就是“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”。无疑，顺应消费新趋势，改善消费条件，创新消费场景，更好满足消费者新需求，才能使消费潜力充分释放。
2024年以来，一系列政策密集发布，发挥着“四两拨千斤”的作用，激活了消费市场的“一池春水”。2024年，在消费品以旧换新政策的作用下，全年汽车报废更新超过290万辆，置换更新超过370万辆，带动汽车销售额9200多亿元；超过3600万名消费者购买了八大类家电产品5600多万台，带动销售额2400亿元。
1月14日，中国人民银行发布2024年金融统计数据报告，2024年全年，人民币贷款增加18.09万亿元。分部门看，住户贷款增加2.72万亿元，其中，短期贷款增加4732亿元，中长期贷款增加2.25万亿元。住户短期贷款的增加，意味着居民消费信心增强。
作为持续多年拉动中国经济增长的“第一引擎”，消费的重要性不言而喻。特别是在新发展格局下，释放消费潜力、提升消费质量，是当前及今后一段时期发挥消费“压舱石”作用的关键所在。
银行机构应加快推进以旧换新，激活万亿元消费大市场。
以旧换新能够增强消费对经济发展的基础性作用。从现实来看，消费作为终端需求，是推动经济循环的关键一招，从汽车、家电来看，作为商品消费的“大头”，还有很大的潜力空间，尤其是更新换代的需求巨大。
具体而言，银行机构应顺应数字、绿色等消费新趋势，结合汽车、家电、家装、购物等消费领域，升级消费贷款、信用卡分期等消费金融产品，还可以联合各大车行、家居卖场，推出新能源汽车团购、家装节、家电季等消费促进活动，并提供一些普惠性的消费优惠、专项权益，助力消费品以旧换新。
银行机构应进一步落实好信贷政策，提升消费信贷质效。
面对消费者日益增长的多元化、个性化消费需求，银行机构需要不断落实好信贷政策，提高审批效率，确保资金能够精准、高效地投放至消费市场。通过增加信贷额度、灵活还款期限、调整利率水平等措施，降低消费者的融资成本和门槛，使更多群体能够在更多细分场景中获得便捷、实惠的金融服务。同时，当前居民的消费模式已迈向商品与服务消费并驾齐驱的新阶段，消费金融机构需要创新消费场景、持续优化消费环境、拓展消费空间，以激发并培育多元化的消费新热点。
银行机构应积极推进数字化转型，提升消费贷业务发展安全性。
消费贷利率并非越低越好，银行应当把控好消费贷利率的“合理度”，根据经济发展实际、民众需求状况以及银行消费贷业务发展方向，进行科学测算，避免出现盲目的下调行为。银行可以与具有正规资质的助贷中介合作，不断加强对助贷中介组织的审核，将助贷中介名单及时向社会公布，帮助广大金融消费者提高风险防范意识和识别能力。
此外，在促进消费过程中，银行业需要积极推进数字化转型。通过数据分析，洞察客户需求，创新更具针对性的金融产品，提高客户营销精准度。通过数字技术掌控入口和流量，融入居民日常消费场景，为客户提供优质“无感”的金融服务。通过数字技术丰富风险管理手段，完善风险管理措施，提高
