随着互联网金融的发展，一些打着“反催收”“停息挂账”“征信修复”“息费减免”等旗号的金融黑灰产公司层出不穷，其借助短视频、直播以及社交平台等新型传播渠道大肆宣传，声称可以帮助借款人解决债务问题，实则却让借款人掉入了另一个“深渊”。
由于违法成本低、作案方式较为隐蔽且通常取证困难，金融黑灰产正在逐渐形成一个体系化、规模化、专业化的灰色产业链。有研究机构发布的《“非法代理维权”治理调研报告（2023）》显示，职业化“非法代理维权”从业人员有数十万人，而黑灰产煽动教唆的“非法代理维权”活动参与人员有成百上千万，造成金融机构财产损失达数百亿元级别。
近年来，以“反催收联盟”、代理维权组织以及职业背债人等为代表的金融黑灰产的出现，不仅扰乱了金融市场的正常秩序，还严重侵犯了金融消费者的合法权益，为商业银行开展消费者权益保护工作带来了严峻挑战。
一方面，黑灰产团伙通过伪造虚假证明、缠诉闹访等非法手段，干扰了银行正常的不良贷款催收工作，使得逾期债务无法得到及时有效的处理；另一方面，在“代理维权”“法律援助”的外衣下，黑灰产团伙提供的“服务”实则要收取高额的手续费，甚至还会套取客户的个人信息，造成金融消费者财产安全和信息安全受损，让借款人面临着更大的金融风险。
打击金融黑灰产是一项系统性、长期性工程。银行业金融机构要主动承担起保护金融消费者合法权益的重担，同时，还要与监管部门、网络平台形成联动机制，打好“组合拳”，对黑灰产的产业链进行全方位、立体化的“围剿”。
具体来看，首先，银行业要与金融科技公司、消费金融公司以及借贷平台加强合作，共建联防联治反诈数据库，通过金融机构间对涉嫌欺诈信息安全共享的方式，对不良代理投诉、有组织逃废债等金融欺诈行为进行事前实时拦截、事中自动化预警、事后联合打击，维护金融市场的稳定和健康发展。同时，金融机构也要与公安机关、监管部门建立沟通合作机制，主动挖掘线索、提供涉案材料，对非法代理维权形成有效打击，提高黑灰产团伙的违法成本。
其次，短视频、社交媒体等网络平台也要加大对不良信息的整治力度，加强技术防范措施，对涉嫌金融欺诈的内容进行风险提示，并对黑灰产引流账号进行限流、封号等措施，阻断违法违规信息传播渠道。
再次，随着数字技术不断革新，黑灰产也在不断“进化”，其专业化程度和隐蔽性都在不断加强，进一步增加了识别和治理的难度。目前，金融机构传统的风控手段难以满足打击黑灰产的需要，银行业应依托自身金融科技优势和数字化能力，创新构建防范“代理维权”等黑灰产的风险预警系统和识别体系，针对客户身份核实、投诉电话号码鉴别、视频核验等多个环节呈现出的风险特征建立模型，并实施差异化处置机制，提升对黑灰产的识别能力。
最后，根治黑灰产顽疾，关键还是要打破金融机构与金融消费者之间的信息壁垒，增强金融消费者风险防范意识。一方面，金融机构要加强金融消费者宣传教育工作，引导金融消费者正确判断自身风险承受能力，理性消费，在购买金融产品时选择正规渠道，审慎对待合同签署、风险评估等流程；另一方面，在消费者自身合法权益受到侵害时，金融机构要为金融消费者提供依法合理、高效维权的途径，防止借款人通过非正规方式进行维权。
