随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计的农村人口通过就业、求学等方式来到城镇，成为新市民。做好新市民金融服务，不仅有助于畅通国民经济循环，而且对于推进共同富裕和以人为核心的新型城镇化具有重大意义。
2022年是新市民金融服务破题、金融机构服务新市民意识不断增强的关键一年。3月份，银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），全面推动提升新市民金融服务质效。保险业积极发挥独特保障优势，围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的“急难愁盼”问题，推出一系列卓有成效的专属保险产品，提供更加便利优质的保障服务，努力提高新市民的获得感、幸福感、安全感。
政策有力引导
新市民服务质效全面提升
目前在全国各省市县区，新市民约有3亿人，以城乡流动人口为主，占比约七成。新市民群体具有广泛性和差异性，如何精准把握其金融需求成为当务之急。
银保监会副主席肖远企在今年11月召开的2022金融街论坛年会上表示，三分之二以上的新市民是灵活就业人员，就业和收入受经济周期、所从事工作性质甚至气候等因素影响较大，存在更大波动和弹性。比如，在经济上行时，就业容易，收入也较多；在经济下行时，就业困难，收入会下降。金融机构应提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对新市民个人和家庭金融健康产生的不利影响。
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇在接受《金融时报》记者采访时表示，新市民与老市民有所不同，在城市中生存缺乏社会保障，既没有房产等稳定的住所，也没有亲属或朋友形成的关系网。安光勇认为，解决新市民需求应以市场化手段为主，由商业银行和保险机构提供金融服务，政府部门提供政策支持。其中，商业保险不仅要提供保障服务，还要对新市民进行增信支持。不少新市民的收入不稳定，个人信用信息缺乏并缺少有效抵押物，容易被传统金融服务忽视，对此，信用保证保险可以发挥有效作用。
今年以来，金融管理部门对新市民各项需求高度重视。《通知》鼓励银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。5月份，银保监会召开专题会议传达学习贯彻中央政治局会议精神，再次强调加强新市民金融服务，支持新市民在城镇创业就业、购房安居、教育培训、医疗养老等方面的金融需求。
此后，重庆、福建、广东、浙江等多地银保监局密集发布相关政策，细化新市民金融服务措施。保险业积极响应，不断加大新市民服务力度。例如，宁波银保监局指导当地保险机构创新推出“新市民综合保障保险”，依托宁波市流动人口量化积分管理，为量化积分30分以上、年龄16岁至60周岁的新市民提供意外身故、意外残疾、意外住院津贴等多重保障。
据银保监会披露，截至今年7月中旬，全国已有22家银保监局会同省（区市）相关部门出台了新市民专项支持政策，1798家银行保险机构共有2.88万个金融产品覆盖新市民。
增加就业保障
满足新市民安居乐业需求
就业是民生之本、财富之源。如何支持更多新市民实现就业、创业，享受城市新生活，是全社会共同关注的民生问题。
“新市民群体从事的工作主要集中在制造业、餐饮业、建筑工程等行业，工作强度大、时间长，容易发生意外和事故，保障水平偏低。”中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽表示，围绕新市民群体的风险特征，通过专属保险方案，可以实现精准保障。
对遭受风险损失的新市民，保险理赔服务也能给予及时合理的经济补偿。
《金融时报》记者从中国人保了解到，今年人保财险推出了“安业保”个人职业伤害系列保险产品，针对不同职业类型的新市民群体和新业态工作者，提供不与户籍挂钩、定制化的职业伤害综合保障。“安业保”系列产品覆盖货车司机、快递小哥、灵活就业人员、租房人群等，目前，累计为近10万人提供风险保障超过500亿元。
中国人寿聚焦新市民较为集中的建筑行业，开发了“建筑工程”系列13款保险产品，提供覆盖施工现场和施工指定生活区的各类意外身故、意外伤残等保险保障，为近41万家企业提供了覆盖近1600万人次的建筑工程意外保险保障，保险金额超过4.6万亿元。
安居是新市民立足城市的根本保障。据住房和城乡建设部有关负责人介绍，从增量看，我国仍处于城镇化快速发展时期。城镇每年新增上千万人口，为城市的住房、基础设施带来大量需求。
广东省是全国外来人口第一大省，到2021年末，广东省新市民人数超过4000万，其中大部分人选择租房居住。广东银保监局鼓励辖内保险机构支持保障性租赁住房发展，为保障性租赁住房建设运营等提供财产损失、民事责任、人身意外伤害等风险保障和长期资金支持。截至今年6月末，广东银保监局辖内保险机构已为15.8万户新市民家庭提供财产保险，同比增长42.4%，有效帮助新市民“安居筑巢”。
加大民生保障
健康养老服务水平显著增强
2022年以来，监管部门鼓励保险机构推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品。同时，支持保险机构针对新市民养老需求和特点，探索开发安全性高、保障性强、投保简便、缴费灵活、收益稳健的商业养老保险产品。
“惠民保”作为城市定制型商业医疗保险，此前主要面向各城市的基本医保参保群体开放。《金融时报》记者注意到，今年以来，越来越多的惠民保产品将新市民纳入了承保范围。在长三角地区，浙江银保监局指导保险机构积极创新保险服务模式，将惠民型商业补充医疗保险拓展至新市民群体。杭州“西湖益联保”新市民投保占比已超20%。2022版“沪惠保”面向在抗击疫情中贡献突出的物流配送、外卖快递等行业，以“企业对接、个人自愿”为原则将新市民纳入承保范围。
业内人士认为，“惠民保”产品普遍低门槛、低保费、高保额，利好低收入群体、重大疾病群体、老龄群体，将在一定程度上解决新市民医疗保障不足的问题。未来，应联合政府多部门及行业多主体进行协同推动，增强新市民群体投保意愿，提高参保覆盖率。
除此以外，还有许多保险机构推出形式多样的新市民专属健康险产品。比如，平安产险面向用工需求旺盛的中小微企业推出专属健康保险产品“惠员保”，解决小微企业雇主及员工的大额疾病住院医疗风险，同时，引入刚需体检服务解决用人单位的健康上岗用人要求。
丰富养老服务供给，让新市民“老有所养”成为今年保险业的主要发力点。继2021年6月1日浙江省（含宁波市）和重庆市正式启动专属商业养老保险试点后，今年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大至全国范围。
专属商业养老保险试点一年来，投保人数超过25万人，其中包括4.7万新产业、新业态劳动者和各类灵活就业人员。11月25日，个人养老金制度正式启动实施，首批个人养老金保险产品名单共有6家公司的7款产品入选，均为专属商业养老保险产品。国民养老保险的“首单”正是来自北京的一位新市民。
一位参与试点的寿险公司相关业务人员对《金融时报》记者表示，相较于市面上的其他养老保险产品，专属商业养老保险产品起投金额低、交费方式灵活、收益稳健，与新市民适配度较高。但是，新市民的养老保障意识相对较弱，养老规划存在短视性，因此还应进一步提高商业养老保险产品的支取灵活性，降低投保门槛，使保费价格更加普惠。建议对参保人个性化、多样化养老保障需求进行深度挖掘和方案匹配，对符合条件的养老保险产品加大税收优惠支持，提高养老保险吸引力，提升新市民参保积极性。
